Planuojant išėjimą į pensiją, turite išsiaiškinti savo sveikatos draudimo galimybes. Tai gali būti lengvata, jei jūsų darbdavys siūlo sveikatos draudimą kaip pensininko išmoką, tačiau tai taip pat gali reikšti daug apsvarstytinos informacijos.
Galbūt nežinote, kaip jūsų pensijų planas daro įtaką jūsų galimybei stoti į Medicare. Geros žinios yra tai, kad jums nereikia pasirinkti nei vieno, nei kito. Galite įstoti į „Medicare“ir išlaikyti savo išeitines išmokas. Be to, naudojant abu kartu galite sutaupyti pinigų ir išplėsti aprėptį.
Ką reikia žinoti apie „Medicare“ir išeitines išmokas
Galite pamanyti, kad negalite turėti dviejų sveikatos draudimo planų vienu metu, tačiau taip nėra. „Medicare“gali dirbti kartu su kitais sveikatos draudimo planais, įskaitant pensininkų sveikatos išmokas.
Taigi, jei darbdavys siūlo sveikatos draudimą kaip išeitinę išmoką, galite pasirinkti ją priimti ir vis tiek stoti į Medicare. Tiesą sakant, kai kurie darbdaviai reikalauja, kad jūs galėtumėte naudotis originaliais medicinos vaistais (A ir B dalys), kad galėtumėte naudotis jų pensininkų nauda sveikatai.
Daugeliu atvejų pagrindinis mokėtojas bus „Medicare“. Tai reiškia, kad jūsų sąskaita už paslaugas pirmiausia bus išsiųsta „Medicare“. Medicare sumokės dalį išlaidų. Tada sąskaita bus išsiųsta į jūsų pensininko sveikatos planą.
Jūsų išeitinės sveikatos planas bus antrinis mokėtojas, tai reiškia, kad jis apmokės išlaidas, kurios jums būtų buvę sumokėtos kitaip. Tai apima tokias sąnaudas kaip draudimas iš anksto, papildomos įmokos ir išskaitymai.
Atsižvelgiant į jums siūlomą pensijų planą, taip pat gali būti draudžiamos paslaugos, už kurias „Medicare“nemoka.
O kas, jei jau esate „Medicare“?
Paprastai priimdami pensinio draudimo išmokas galite išlaikyti „Medicare“. Gera idėja stoti į Medicare, kai tampi 65 metų amžiaus, net jei dar nesi pasirengęs išeiti į pensiją.
Galite pasirinkti įstoti tik į A dalį (ligoninės draudimas) arba į A ir B dalis (medicininis draudimas). Kai kurie žmonės delsia registruotis B dalyje, kol jie vis dar dirba ir yra draudžiami.
Jei nuspręsite įstoti į abi A ir B dalis prieš išeidami į pensiją, sumokėsite B dalies įmoką kartu su įmoka už darbdavio draudimo planą. 2020 m. B dalies įmoka yra 144,60 USD. Dauguma žmonių gauna A dalį be priemokos.
Kol jūs dar dirbate, jūsų darbdavio sveikatos planas bus pagrindinis mokėtojas, o „Medicare“bus antrinis mokėtojas, kuris padengs likusias išlaidas. Po jūsų išėjimo į pensiją „Medicare“taps pagrindine mokėtoja.
Suma, kurią mokate už „Medicare“, nesikeis. Tačiau atminkite, kad jums gali tekti mokėti kitokią priemoką už jūsų pensijos išmokas, nei jūs mokėjote prieš išeidami į pensiją.
Jei jau esate išėję į „Medicare B“dalį, kai išeinate į pensiją, paprastai nereikia keisti jokių aprėpties. Jei ne jūs, išeidami į pensiją turėsite įstoti į B dalį.
Medicare mano, kad išėjimas į pensiją yra kvalifikuotas specialios registracijos renginys. Tai reiškia, kad galite pakeisti savo aprėptį, net jei šiuo metu tai nėra „Medicare“registracijos laikotarpis.
O kas, jei dar nesate „Medicare“?
Jei išeisite į pensiją nesulaukę 65 metų, galbūt jau pasinaudosite savo išeitinėmis išmokomis, kol tapsite tinkamas „Medicare“.
Kai kurie pensininkų sveikatos planai pareikalaus atvykti į Medicare sulaukę 65 metų ir pasirūpinti A ir B dalimis, tačiau taip nėra visų planų atveju. Darbdavio pašalpų skyrius ar sveikatos planas turėtų jums iš anksto pranešti, jei to reikia.
Kai įsiregistruosite į „Medicare“, jis taps jūsų pagrindiniu mokėtoju. Jei nuspręsite išlaikyti išeitines išmokas, jie taps jūsų antruoju mokėtoju.
Kokios yra dažniausiai pasitaikančios pensininkų išmokos?
Ne visi darbdaviai siūlo pensijų išmokas kaip savo išmokų paketo dalį, tačiau daugelis jų taip pat siūlo. Kaizerio šeimos fondo tyrimas nustatė, kad 2018 m. Išeitines pašalpas siūlė:
- 49 procentai didelių valstybinių firmų
- 21 proc. Didelių privačių ne pelno firmų
- 10 procentų didelių privačių pelno siekiančių firmų
Galbūt turėsite ir naudos dirbdami federalinėje vyriausybėje ar tarnaudami ginkluotosiose pajėgose. „Medicare“darbo su kiekviena pašalpa rūšis taisyklės gali skirtis.
Veteranų nauda
Šios išmokos su „Medicare“veikia kitaip nei kitos pensininkų išmokos. Veteranai ir jų šeimos gali dalyvauti sveikatos draudimo programoje „Tricare“.
Jei norite toliau naudotis „Tricare“, kai tik galėsite gauti „Medicare“, turėsite pasirašyti originalų „Medicare“. Skirtingai nuo daugelio kitų draudimo planų ir „Medicare“, „Tricare“ir „Medicare“neturi standartinių pirminių ir antrinių mokėtojų santykių.
Vietoj to, veteranų administracijos (VA) sveikatos priežiūros paslaugų teikėjams teikiamos paslaugos bus apmokamos jūsų veteranų išmokomis, o paslaugos, kurias gausite kitose įstaigose, - „Medicare“. Bet kurias jūsų gaunamas paslaugas, kurių neapima „Medicare“, pasirinks „Tricare“.
Federalinė darbuotojų sveikatos išmoka (FEHB)
Federalinės vyriausybės darbuotojai ir jų šeimos nariai gali gauti išmokas federalinei darbuotojų sveikatai (FEHB). Išvykę į pensiją, FEHB planą galite laikyti tol, kol įvykdysite nustatytas sąlygas.
Paprastai tai apima teisę į pensiją ir tam tikrą metų skaičių dirbtą su savo federaliniu darbdaviu. Kai išeisite į pensiją, pagrindinis mokėtojas bus „Medicare“, o jūsų FEHB planas bus antrinis mokėtojas.
FEHB planuose nereikalaujama, kad jūs įstotumėte į B dalį. Galite pasirinkti įstoti tik į A dalį. Tai suteiktų jums papildomą kompensaciją už buvimą ligoninėje ir ilgalaikę stacionarinę priežiūrą be papildomos priemokos. Jei pasirinksite įstoti į B dalį, sumokėsite B dalies priemoką kartu su priemoka už savo FEHB planą.
Jūsų išlaidos priklausys nuo konkretaus FEHB plano, tačiau dauguma planų apima daugiau nei originalus „Medicare“.
Darbuotojų remiamos pensininkų išmokos
Jūsų darbdavys gali pasiūlyti jums išeitines pašalpas keliais skirtingais būdais.
Viena galimybė yra leisti jums ir toliau naudoti sveikatos planą, kurį turėjote dirbdami. Atsižvelgiant į darbdavio taisykles, jums gali tekti užsiregistruoti „Medicare“A ir B dalyse, kad liktumėte pagal savo planą.
Jūsų priemoka gali pasikeisti, kai išeisite į pensiją. Darbdavio žmogiškųjų išteklių skyrius turėtų pasakyti, ko tikėtis iš jūsų plano išėjus į pensiją. „Medicare“bus pagrindinis mokėtojas, o jūsų darbdavio remiamas planas bus antraeilis.
Kita galimybė, kurią siūlo kai kurie darbdaviai, yra remiama „Medicare Advantage“(C dalis) arba „Medigap“politika. Tai nėra atskiri planai, tačiau jie gali padaryti jūsų „Medicare“privalumus prieinamesnius.
Turėdami darbdavio remiamą planą, galite sumažinti jūsų įmokas ir išlaidas, patirtas iš kišenės. Bet tai taip pat gali apriboti jūsų galimybes. Užuot palyginę ir pasirinkę iš visų jūsų srities „Medicare Advantage“ar „Medigap“planų, turėsite prisiregistruoti dėl to, kuriame dalyvauja darbdavys.
COBRA
COBRA yra įstatymas, leidžiantis jums ir jūsų šeimai išlikti pagal buvusio darbdavio sveikatos planą, net jei nebedirbate. Skirtingai nuo kitų pensijų išmokų, COBRA nėra nuolatinė. COBRA galite būti 18–36 mėnesius.
Galite naudoti „COBRA“ir „Medicare“kartu, jei jau užsiregistravote „Medicare“dar neprasidėjus COBRA programai. Tokiu atveju pagrindinis mokėtojas bus „Medicare“, o jūsų COBRA planas - pagrindinis mokėtojas.
Jei pasirinksite teisę į „Medicare“per COBRA transliaciją, jūsų „COBRA“nauda pasibaigs.
Kiti planų tipai
Galite gauti pensininkų pašalpas iš kito šaltinio, pvz., Narystės profsąjungoje. Tokiu atveju greičiausiai jūsų planui bus taikomos tos pačios taisyklės, kaip ir darbdavio remiamoms išmokoms. „Medicare“bus antrinis mokėtojas, o jūsų planas paims kai kurias papildomas išlaidas.
Kaip „Medicare“dalys veikia gaunant pensijas?
Kiekviena „Medicare“dalis savaip sąveikauja su pensijomis. Medikaretinės dalys apima skirtingas paslaugas ir turi savo taisykles bei mokesčius.
A dalis
Daugelis žmonių pasirenka stoti į A dalį kartu su savo ištarnauto laiko išmokomis, net jei jie neprisiregistruoja į B dalį. Viena to priežastis yra išlaidos.
Daugumai žmonių A dalis nemokama. Tai reiškia, kad jūs galite gauti papildomą kompensaciją už viešnagę ligoninėse ar slaugos įstaigose nemokamai.
Ne visi gauna A dalį nemokamai. Norėdami gauti kvalifikaciją, turite sukaupti pakankamai socialinio draudimo kreditų. Kreditai uždirbami po 4 metus per metus, ir jums reikės 40, kad išeitumėte į pensiją. Nors dažnai išeidami į pensiją turėsite daugiau nei pakankamai kreditų, kad galėtumėte įgyti kvalifikaciją, tai ne visada būna.
Pvz., Jei vėliau per savo profesinį gyvenimą persikėlėte į Jungtines Valstijas, jums gali neužtekti kreditų ir turėsite sumokėti priemoką už A dalį. Tokiu atveju galite sutaupyti pinigų, kad iš viso neįstotumėte į „Medicare“ir tiesiog naudokitės savo pensininkų išmokomis.
Jei pasirinksite įstoti į A dalį, „Medicare“bus pagrindinis mokėtojas už bet kurią viešnagę ligoninėje.
B dalis
B dalis yra medicininis draudimas. Daugelis žmonių moka standartinę priemoką už B dalį, tačiau jūs sumokėsite daugiau, jei jūsų individualios pajamos viršys 87 000 USD. Jūs mokėsite savo B dalies priemoką kartu su priemokomis, susijusiomis su jūsų pensininkų išmokų planu.
B dalis bus jūsų pagrindinis mokėtojas. „Medicare“už daugumą paslaugų moka 80 procentų „Medicare“patvirtintos sumos. Jūsų išeitinės išmokos bus antrinės išmokos, taigi jie mokės likusius 20 procentų. Jie taip pat greičiausiai mokės už paslaugas, kurių neapima „Medicare“.
Atminkite, kad mokėti dvi įmokas nėra prasminga visiems. Atsižvelgiant į biudžetą ir sveikatos priežiūros poreikius, jums gali prireikti tik pensininkų išmokų arba tik originalių „Medicare“.
Galite palyginti, ką apima jūsų pensininkų planas, su „Medicare“aprėptimi, kad suprastumėte, kas jums geriausia. Tai yra jūsų pasirinkimas išlaikyti pensijos išmokas, naudoti „Medicare“arba naudoti abi kartu.
C dalis („Medicare“pranašumas)
Paprastai jums nereikia išeiti į pensiją plano kartu su „Medicare Advantage“planu. C dalies planus siūlo privačios įmonės, sudarančios sutartis su „Medicare“, ir reikalaujančios, kad jos teiktų tokią pat aprėptį kaip ir „Medicare“.
Paprastai „Advantage“planuose siūlomos paslaugos, už kurias „Medicare“nemoka, tokios kaip dantų priežiūra, regėjimo patikra ir klausos paslaugos. Jie taip pat turi skirtingas įmokas, išskaitymus, įmokas ir kitas išlaidas.
Jums prieinami „Advantage“planai priklausys nuo jūsų būsenos. Galite įsigyti planų „Medicare“svetainėje ir sužinoti, ar jie atitinka jūsų biudžetą ir sveikatos priežiūros poreikius. Jei radote planą, kuris siūlo aprėptį, atitinka jūsų poreikius ir yra labiau prieinamas, galite pasirinkti jį įsigyti ir atsisakyti išeitinių išmokų.
D dalis
D dalis yra receptinių vaistų aprėptis. „Original Medicare“nesiūlo receptų, todėl daugelis žmonių pasirenka įsigyti papildomą D dalies planą.
Jei naudositės išeitinėmis išmokomis kartu su „Medicare“, nebereikės sudaryti D dalies plano. Daugelyje pensininkų sveikatos planų siūloma išrašyti receptų. Tai reiškia, kad galite naudoti savo išėjimo į pensiją planą su originaliu „Medicare“ir gauti savo receptų aprėptį nepirkdami D dalies plano.
„Medicare“papildas („Medigap“)
„Medigap“planas, dar žinomas kaip „Medicare“papildymo planas, yra papildomas planas, iš kurio renkamos visos originalios „Medicare“išlaidos, patirtos iš kišenės. Galite pasirinkti iš 10 skirtingų „Medigap“planų. Kiekvienas iš jų apima skirtingą monetų, išskaitymų ir kitų mokesčių derinį.
„Medigap“planuose yra su jais susijusių įmokų. Planų kaina skirsis priklausomai nuo jūsų valstybės ir jūsų pasirinkto plano. Tikriausiai nebūtina kartu turėti „Medigap“plano ir pensininkų išmokų. Jūsų išeitinės išmokos veiks kaip antrinis mokėtojas ir padengs daug tų pačių išlaidų, kurias patirtų „Medigap“planas.
Paėmimas
Jei norite gauti dar daugiau aprėpties, kartu galite naudoti pensininkų išmokas ir „Medicare“
„Medicare“bus pagrindinis jūsų mokėtojas, o jūsų pensijos išmokos bus antrinės. Tai reiškia, kad turėsite mažiau rūpesčių, kuriuos galite sumokėti iš kišenės
Daugeliu atvejų jūs nusprendžiate stoti į Medicare kartu su savo ištarnauto laiko išmokomis; tačiau kai kurie darbdaviai ir programos reikalauja, kad jūs pasinaudotumėte savo privalumais, norėdami užsiregistruoti „Medicare“
Geriausias sprendimas jums priklausys nuo jūsų biudžeto ir sveikatos priežiūros poreikių
Šioje svetainėje pateikta informacija gali padėti jums priimti asmeninius sprendimus dėl draudimo, tačiau ji nėra skirta patarti dėl draudimo ar draudimo produktų pirkimo ar naudojimo. „Healthline Media“jokiu būdu nevykdo draudimo verslo ir nėra licencijuota kaip draudimo įmonė ar gamintojas jokioje JAV jurisdikcijoje. „Healthline Media“nerekomenduoja ir nepatvirtina jokių trečiųjų šalių, kurios gali vykdyti draudimo verslą.
